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探究互联网金融对我国商业银行金融产品的影响
作者：孔芳青
来源：《商情》2019年第51期
【摘要】在“网络强国”战略持续推行新常态下“互联网+”影响范围不断拓展，客观上为互联网金融行业与时俱进创造条件。其中，金融产品作为帮助投资者获得收益，调配当今社会资源重要载体，需以互联网金融市场为依托予以创新，继而对我国金融产品发展产生积极影响。本文以互联网金融市场为依托探析其对我国商业银行金融产品带来的影响，以期助推商业银行良性发展。
【关键词】互联网金融;商业银行;金融产品
探析互联网金融对我国商业银行金融产品带来的影响具有如下价值：其一，引领商业银行与时俱进，关注互联网金融市场对金融产品的切实需求，集中人、物、财开展相关产品创研活动，助力商业银行提高收益;其二，提升商业银行竞争力，拓展其金融产品市场辐射范围。然而，当前我国与互联网金融相关商业银行发展研究成果较少，加之投资者需求及金融市场处于动态发展进程中，未能形成统一、规范商业银行发展体系，这也为本次研究创造条件。基于此，为助推我国商业银行与时俱进，探析互联网金融对其金融产品产生的影响显得尤为重要。 一、互联网金融对我国商业银行金融产品带来的积极影响 （一）拓展金融产品辐射范围
传统商业银行仅以现实市场为依托创新、研究、推出金融产品，金融产品辐射领域相对较小。在互联网金融市场日益成熟背景下，为抢占该市场发展先机商业银行加大金融产品创研力度，使其可尽快抢占互联网金融市场，继而拓展我国商业银行金融产品辐射范围。 （二）提高金融产品综合管理质量
基于互联网具有共享、公开、实时等特性，以其为载体发展的金融市场存在一定风险，如金融产品消费用户信息真实性、金融产品预期回报等。这就需要商业银行立足互联网金融市场发展实况，以提高金融产品效益为先导不断优化管理方略，用以应对金融市场潜在风险，有效提高金融产品综合管理质量，凸显互联网金融对我国商业银行金融产品带来的积极影响。 二、互联网金融对我国商业银行金融产品带来的消极影响
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（一）客户方面
当年我国网民近8亿，加之人们信息素养得以提高，对以网络为载体衍生的金融市场接受度增强，使互联网金融市场消费者数量与时俱进。其中，青年群体（80后、90后）是互联网金融的“忠实粉丝”，为抓住新增客户商业银行需转变金融产品类别，发挥互联网金融便捷性、灵活性、实时性等优势，弥补商业银行金融产品客户需求把握不当发展缺陷。 （二）管理方面
互联网金融市场日益成熟吸引诸多金融机构涌入其中，商业银行竞争压力随之加剧，并显现出竞争弊端：其一，支付结算功能较弱，无法吸引新增客户选购相关金融产品;其二，风险意识不强，使本就被网络借贷APP、利率市场化、投资分流等因素不断压缩的效益持续减少，影响商业银行可持续发展成效;其三，管理制度发展滞后，未能与商业银行互联网金融市场发展动态保持同步，浪费管理资源，降低商业银行金融产品创研及推行质量。这就需要商业银行发现自身管理薄弱环节，在总结互联网金融市场发展经验前提下提高自身理能力。 （三）服务方面
与传统金融服务体系相比，虚实结合、线上线下、互通互联的金融服务体系对商业银行服务能力提出新要求，需通过加强服务增强其金融产品购买体验，在网络平台享受高效服务，凭借收益高、服务优、便捷高效等优势俘获新增客户，提高金融产品消费几率。然而，当前部分商业银行仍存在服务质量较低问题，冲击传统服务模式，需通过服务升级抵消互联网金融对商业银行金融产品发展带来的负面影响。
三、规避互联网金融对我国商业银行金融产品带来消极影响的措施
通过对互联网金融市场良性发展新常态下对商业银行金融产品的影响进行分析可知，虽然商业银行积极涌入互联网金融市场，但在服务质量、客户分析、管理创新等方面仍存在现实问题，影响我国商业银行金融产品的发展。基于此，为提高商业银行金融产品互联网金融市场竞争力，探析规避互联网金融对相关产品带来消极影响的措施势在必行。
（一）应用IT技术，立足互联网金融市场，在维系原有客户前提下挖掘客户数据应用潜力为提高金融产品消费几率，满足更多新增客户互联网金融理财需求，需商业银行不断累积客户数据信息，以维系稳定、长期客户群为先导应用大数据技术探析潜在客户，挖掘商业银行数据资源应用潜力，为金融产品推陈出新提供依据。IT技术的应用转变商业银行客户信息决策形式，用“数据决策”取代“经验决策”，发挥IT技術金融产品创研、推出风险监管功能效用。针对数据差异分析结果创新金融产品，推出配套服务，满足客户个性化互联网金融消费需求。
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（二）加强管理树立风险防控意识，增强客户金融产品购买体验首先，商业银行需立足互联网金融市场制定金融产品阶段性发展战略，通过顶层设计加强管理，赋予金融产品管理宏观性、战略性、发展性;其次，以客户需求、互联网金融市场环境、国家、商业银行运营实况为导向推行金融产品管理细则，确保从数据统筹、需求分析、成本控制、风险防范、及时监管等角度出发进行高效管理，确保客户更加认可金融产品;最后，推行金融产品效益评估、考核、升级等配套管理机制，达到增强客户金融产品购买体验的目的。
（三）打造优秀团队，提高商业银行服务能力首先，商业银行工作人员需具备以人为本服务意识，可以根据客户需求灵活调配现有资源推出金融产品，提高该产品与客户需求契合度;其次，商业银行工作人员需具备IT素养，可以应用新兴技术及数据资源创研并推出全新金融产品，成为复合型商业银行优秀人才。基于此，商业银行需加大人才培育力度，打造优秀服务团队，通过加强服务使客户更加认可其金融产品，继而提高商业银行综合竞争力。 四、结束语
综上所述，为助推我国商业银行稳健发展，其需应用IT技术，立足互联网金融市场，在维系原有客户前提下挖掘客户数据应用潜力，加强管理树立风险防控意识，增强客户金融产品购买体验，打造优秀团队，提高商业银行服务能力，使其金融产品市场影响力随之增强，得以在互联网金融市场中科学发展。 参考文献：
[1]黄杜若.互联网金融对我国商业银行金融产品的影响分析[J].现代营销，2019（1）：42-43.
[2]武涛.商业银行应对互联网金融的对策探析[J].商情，2019（31）：19.
[3]赵姝铭.互联网金融对商业银行信贷产品影响分析[J].知识经济，2019（12）：42-43.