农村金融供求失衡状况分析

第２３卷第２期　甘肃广播电视大学学报　Ｖｏｌ＿２３　Ｎｏ．２　２０１３年６月　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｇａｎｓｕ　Ｒａｄｉｏ＆ＴＶ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　Ｊｕｎ．２０１３　农村金融供求失衡状况分析　高继平　（甘肃广播电视大学农垦河西分校，甘肃酒泉７３５０００）　【摘要］目前，我国农村金融服务不能适应农村经济发展的需要，表现在数量上和结构上的失衡。究其原因，　既有产业因素，又有制度因素。产业因素难以在短时间内改变，解决Ｉ＂ｑ题的对策应放在制度上，比如：加快建　设多元化农村金融机构体系；增加和丰富农村金融产品的供给；完善金融改革配套措施。　［关键词］农村金融；金融供给；金融需求；供求失衡　【中图分类号］Ｆ８３０．９　［文献标志码］Ａ　［文章编号］１００８—４６３０（２０１３）０２—００６８—０２　我国农村金融服务不能适应农村经济发展的　户和一部分中等收入农户的小规模生产种植需　需要，表现在数量和结构上的失衡。究其原因，既　求、农户应急性消费需求（如孩子上大学、医疗、盖　有产业因素，又有制度因素。产业因素难以在短　房等资金周转不开的情况下）、扶持农户基本生活　时间内改变，解决问题的对策应放在制度上。如　的小额扶贫性质贷款需求很难得到满足　引。　加快建设多元化的农村金融机构体系；增加和丰　富农村金融产品的供给；完善金融改革配套措施。　二、我国农村金融供给状况　１．农村信用合作社　一、我国农村金融供求失衡的现状　农村信用合作社是农村金融机构的主力军，　１．总体信贷力度不足　农村金融的信贷资金主要来自于农村信用合作　从１９８３—２００６年，农业增加值占国内生产总　社。农村信用社的主要任务是支持农村经济发　值的比重虽然逐年下降，从１９８３年的３３．９０％下　展、农民的生产经营，尽可能满足符合贷款条件的　降到２００７年的ｌ１．７９％，但我国农业贷款规模占　不同层次的“三农”信贷资金需求。具体来讲，就　全国信贷规模的比重却更低，一直徘徊在３．０６％　是支持农户养殖业、种植业的发展及个体私营经　和６．８４％之间，这同农业作为国家基础性产业对　济发展等。目前，农村信用合作社主要发放的贷　我国经济发展的贡献极不相称…。　款种类有：农户小额信用贷款，农户联保贷款、农　２．金融机构农村的存贷差额巨大　业工商业贷款、农业经济组织贷款和少量的生活　金融机构农村存贷差额从１９９６年的１９１２亿　消费贷款。　元增加到２００５年的１１３７８亿元，增加了５．９５倍，　２．中国农业银行　且逐年呈上升趋势；存贷差额占存款余额从１９９６　１９９５年《商业银行法》颁布后，中国农业银行　年的２１．２％上升到２００５年的３６．９％。农村资金　被定性为自主经营、自负盈亏、自担风险的商业银　多年净流出　。　行。中国农业银行为了提高经营效益、减少交易　３．信贷资金用途失衡　成本、降低风险，大量撤并在农村的金融机构分　农村金融出于对资金流动性、增值性和安全　支，上收贷款权限，主要业务集中在城市。　性的考虑，提供的产品服务的对象大多是农村地　３．中国农业发展银行　区收人较富裕和中等收人的农户，产品用途以大　中国农业发展银行成立于１９９４年４月，是直　额生产性贷款为主，消费性贷款和小额信贷业务　属领导的国有农业性银行。中国农业　很少开办。因此，农村金融机构供给的金融产品　发展银行主要业务是粮、棉、油等大宗农副产品的　不能很好地满足农户多样化的资金需求，贫困农　收购、调销、储备贷款的管理　；支持贫困地区经　收稿日期：２０１３－０４—１１　作者简介：高继平（１９７５一），女，甘肃金塔人，中专讲师，主要从事电大金融类课程的教学工作。　２０１３年６月　高继平：农村金融供求失衡状况分析　济发展；提升农业产业化水平；加快农业开发；增　强农产品国际竞争力等方面。　４．友情借贷　业性金融和合作性金融相互补充，扬长避短，根据　各大金融机构各自的特点分别提供适合农村多样　化金融需求的产品，规范和引导农村非正规金融　机构，探索新型农村金融组织，开放农村金融市　场，打破金融垄断，强调适度竞争，不断改革和完　善农村金融体系。一是深化农村信用社改革，明　友情借贷，也即亲戚朋友及邻居之间的自由　借贷。是我国农村非正式金融存在的普遍形态，　中低收入的农户经常参与。这种借贷形式发生频　率高，基本上没有书面借据，其借贷利率基本为　零，但存在一定的面子成本。不容置疑，友情借贷　有效地满足了借款者的融资需求（特别是大额应　确产权关系，优化治理结构，发挥农信社在农村地　区覆盖面广、对农户信息掌握相对比较充分的优　势。二是要明确农业发展银行的性定位，充　急性消费支出）。　５．民间合会　民间合会，又叫互助会，是标会、座会、摇会的　统称。合会在我国有悠久的历史，是一种基于人　缘、地缘和业缘关系的集储蓄、借贷于一体的带有　互动、合作性质的自发性群众融资组织。合会，一　般由若干人组成，出于某种目的（如造房、教育、婚　嫁及其他大额消费支出、生产经营活动），相互之　间进行有息借贷，通过商议约定每次聚会的时间　间隔和聚集的金额，按一定次序或方式交由成员　中的一人使用。一般来说，会头先使用第一次会　款，此后，或按照竞标的方式，或按照摇筛子的方　式，或根据与会成员的不同需求来决定会款的使　用次序，并且每个成员都有一次获得会金的机会。　６．非小额信贷机构　非小额信贷机构，指对为低收人人群和　微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存　款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务，小额　信贷进行了金融工具、金融手段和金融组织上的　创新，就成本和收益来说，小额信贷机构以较高的　利息提高机构的收益，注重机构财务的可持续性，　并利用小组联保、动态激励、经常还款等手段来控　制无抵押贷款的信息风险和交易成本　Ｊ。　７．订单农业　订单农业，又称贸易信贷、互联贷款，指农户　可以从负责农产品加工的公司获得预先支付的款　项，或者赊购农业生产资料等，等到农业品成熟后　再以农产品或现金的方式还回公司，解决农户从　正规金融机构贷款难的问题，订单农业可以看作　是一种金融产品的创新，可以将这种捆绑信贷引　人整个农业产业链，减少金融制度对农户的约束。　三、我国农村金融供求失衡的解决对策　１．加快构建多元化农村金融服务体系　农村正规金融体系必须形成性金融、商　分发挥其性职能的作用，扩展金融业务范围，　从单纯的“粮棉油银行”向多业务转变。　２．增加和丰富农村金融产品的供给　农户金融需求多元化已成为农村金融需求的　显著特征，因此，农村金融供给要不断适应农村金　融需求的多样性特点，在提供存贷款为主的传统　信贷业务的同时，探索适合农村金融的新型信贷　产品，解决农村金融供需在数量和结构上的失衡，　不断增加和丰富农村金融产品的供给。　３．建立相关农户保障制度　一是农业保险对于金融运营风险性高的农村　地区而言具有重要意义，完善的农业保险机制能　够有效降低农户生产经营的不确定性，增加农户　贷到款的可能性。在农村地区系统风险较大导致　保险机构理赔率较高的现状下，要大力推进　农业性保险业务，通过补贴和优惠，鼓励　和吸引社会资金投资农业保险业，加快保险产品　创新，在保障农业保险机构保本经营的基础上逐　步扩大承包范围。二是利用多种形式的金融担保　机制分散农村金融风险，如发展农产品期货市场　等。三是加快完善农村基础设施，将城市居民所　有的最低生活保障、医疗保障等基本保障机制应　用到广大农村地区，加快农村社会保障体系的完　善速度，解决农户尤其是贫困农户的生活问题。　４．改善农村金融生态环境　一是要加快农户征信体系建设，完善的农户　信用体系能够有效控制信息成本、降低信贷风险，　提高金融机构在农村地区经营的积极性，同时为　农户贷款提供便利。二是要对农村地区普及金融　知识，加强相关诚信意识的宣传，对农村金融从业　人员进行培训，提升金融服务质量和效益。　５．完善土地产权制度改革　一是加快构建农村土地流转体系；二是对公　有土地产权进行制度创新，如建立“农民土地持有　产权”，是指“农民在一定　（下转第７３页）　２０１３年６月　吉敏丽：“贫困生专项计划”招生的必要性和正当性分析　７３　代相适应的形式平等，以防止单纯的实质平等牺　会不是一蹴而就的，只要有行动，公平正义就会距　牲效率；也要求以承认和尊重并设法缩小乃至消　离我们越来越近。　灭不平等为己任的实质平等”＿９　Ｊ。的平等要　求“同样情况同样对待，不同情况不同对待”，　［参考文献］　的平等不排除“合理的差别”待遇。“合理的差　［１］马克思恩格斯全集：第２３卷［Ｍ］．北京：人民出版社，　别”就是具有合理的依据和合理的程度的差别，而　１９７２：５３０．　判断差别对待是否合理最主要的出发点在于“目　［２］医疗教育养老成新“三座大山”改革遭遇绕不过的局　的是否合理”，从法理的视角，目的必须符合正当　［ＥＢ／ＯＬ］．（２００９—０１／０５）［２０１２一Ｏ６—１２］．ｈｔｔｐ：／／　性的价值追求，正当性的要求首先是公平与正义。　ｗｗｗ．ｃｈｉｎａ．ｃｏｒｎ．ｃｎ／ｎｅｗｓ／ｔｘｔ／２００９—０１／０５／ｃｏｎｔｅｎｔ一　１７０５３１００　２．ｈｔｍ．　“贫困生专项计划”是向农村、边远贫困地区和民　［３］刘复兴．教育的价值分析［Ｍ］．北京：教育科学出　族地区倾斜的措施，其目的是为了促进教育公平，　版社，２００３．　合理配置教育资源，缩小城乡差距，进而实现社会　［４］潘晓凌．穷孩子没有春天？——寒门子弟为何离一线　公平。因此，它不仅符合我国教育改革的宗旨，也　高校越来越远［Ｎ］．南方周末，２０１１—０８—０５．　符合“正义性”的要求，属于“合理差别“的范畴。　［５］周兴国．论有效教学的正当性［Ｊ］．教育研究，２００８　四、结语　（１１）．　［６］蔡守秋．论环境法的正当性的依据［Ｊ］．论丛，　“贫困生专项计划”招生的实施，一定程　２０１０（６）．　度上保障了教育不发达地区考生的利益，保障这　［７］柏拉图．理想国［Ｍ］．北京：商务印书馆，１９９４：１５２—　些考生的受教育权的充分享有。虽然面对我国庞　１５５．　大的贫困生群体而言，该尚显得“杯水车薪、　［８］约翰・罗尔斯．正义论［Ｍ］．何怀宏等，译．北京：中国　社会科学出版社，１９８８：９６．　僧多粥少”，无法从根本上解决我国教育领域的不　［９］朱应平．论平等权的保护［Ｍ］．北京：北京大学出　公平现象，但从国家层面而言，毕竟各方都在　版社，２００４：４８．　为推动教育公平而行动。一个人人平等的理想社　Ａｎ　Ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｎｅｃｅｓｓｉｔｙ　ａｎｄ　Ｌｅｇｉｔｉｍａｃｙ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｅｎｒｏｌｌｍｅｎｔ　Ｐｏｌｉｃｙ　ｏｆ“Ｐｏｏｒ　Ｓｔｕｄｅｎｔｓ　Ｓｐｅｃｉａｌ　Ｐｒｏｊｅｃｔ”　ＪＩ　Ｍｉｎ—ｌｉ　［责任编辑宁雅丽］　（上接第６９页）年限内对集体所有土地依法承受、　鉴［Ｍ］．中国统计出版社，２００７．　持有利用、收益分配、有序流转的结构性关系权　［３］张亚茹．我国农村金融供求结构性矛盾及对策研究　利”，它是在保有集体土地产权的基础上对土地利　［Ｄ］．郑州：河南大学，２００８．　用的一种灵活的实现形式　。三是进一步完善土　［４］叶秋惠．我国农村金融供给制度研究［Ｄ］．南京：南京　地产权制度体系。　师范大学，２００８．　［５］程恩江，刘西川．中国非小额信贷和农村金融　［参考文献］　［Ｍ］．杭州：浙江大学出版社，２００７：９０—９１．　［６］谢金楼．我国农村金融供求矛盾及其对策研究［Ｄ］．苏　［１］孟宪玲．农村金融供需失衡及对策分析［Ｄ］．济南：山　州：苏州大学，２００８．　东农业大学，２００９．　［２］中华人民共和国国家统计局．２００７年中国农业统计年　Ａｎ　Ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｆ　Ｉｎｂａｌａｎｃｅ　ｏｆ　Ｒｕｒａｌ　Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｓｕｐｐｌｙ　ａｎｄ　Ｄｅｍａｎｄ　ｉｎ　Ｃｈｉｎａ　ＧＡＯ　Ｊｉ—－ｐｉｎｇ　［责任编辑龚勋］