维普资讯 http://www.cqvip.com 刍议银行卡业务风险防范 二 风险防范的主要对策 蔡函孜 浙江泰隆商业银行 ３１ ８０５０ 我们都知道“防火胜于救灾”的道 【内容摘要１ 在各家银行纷纷推出各种类型的 银行卡．在通过各类产品的推出获得中 间业务收益、服务客户的同时，银行 卡也逐步渗透到人们的生产、生活等 方方面面。人门一方面以积极的心态 去发展它，与时尚同步，另一方面也不 得不正视它所带来的这样或那样的问 题。银行卡的安全与风险，成为社会公 众尤其是广大持卡人关心的话题。下 面，我们从银行经营的角度谈谈对银 行卡风险管理的粗浅的意见和建议。 【关键词】 银行卡；风险；防范 自金卡工程实施以来，中国的银行 卡历经十几年的风风雨雨得到迅猛的发 展，它以方便、快捷的特点日益成为电子 支付领域“新宠儿”。与此同时，过去不 为人们关注的金融风险也悄然膨胀，以 至于我们在举杯欢庆如火如荼、蓬勃发 展的同时，又不得不饮下这杯由风险酿 造的苦酒。特别是近年来，随着发卡行、 特约商户和持卡人的增多，银行卡风险 体现出涉及面广、风险种类多样、危害性 大的特点。如何认识、规避、防范银行卡 业务风险，保持业务的健康发展，是我们 讨论的共同话题。 一 银行卡风险的的主要表现形式 众所周知，银行卡是一种电子支付工 具，它常常伴随着资金的运动而出现。因 而，银行卡业务风险一般包括欺诈风险、 信用风险以及技术风险。 欺诈风险的主要表现形式。在商店购 物时，它可以替代纸制钞票，纸钞有假币， 卡也有假卡、伪卡、克隆卡；在ＡＴＭ处 安装针孑Ｌ摄像机，在ＡＴＭ密码键盘上覆 盖透明膜或假键盘等多种形式盗取密码； 利用开设假银行网站或假购物网站；利用 理。在风险防范上我们在加强细节管理 的同时，制定严格可行的风险管理措施。 在银行卡走进人们的生产、生活等日常 经济活动的过程中，我们一方面以积极 计算机病毒进行诈骗；利用向 的心态去发展它，与时尚同步，与国际 不特定的社会群体发送虚假信息；直接在 接轨，另一方面我们也必须正式它所带 ＡＴＭ机上安装装置，或利用高 来的这样或那样的问题。下面，我们从 发卡机构的角度谈谈对银行卡风险管理 倍望远镜在距ＡＴＭ机不远处窥视；通过 虚假电话银行，诱使客户输入个人信息， 的粗浅的意见和建议。 （一）加强细节管理。完善业务流程 窃取客户的银行卡账号和密码等。欺诈风 险作为银行卡风险中最常见、最重要的风 加强申请审核环节。由于诸多主客因 险类型，与普通持卡人的日常生活紧密相 素，发卡行往往会放松对申请人资料真实 关，对社会和公众的影响较大。欺诈手段 性的审核，少数银行和经办人员在任务指 标等压力和利益驱动下，对申请人的真实 的不断翻新，既反映了银行卡风险传播的 性审核不严，甚至是资料不全、证件资料 现状，也反映出目前我国持卡人在安全用 卡知识方面存在的不足。 不足时仍予受理、这样容易产生内外勾 信用风险的表现形式。由于持卡人自 结、以虚假的客户资料进行申请，往往这 样就埋下了风险的隐患。所以，我认为在 身经济状况变化或其他原因滥用银行信 业务发展过程中，坚持“质量第一”的原 用、拖欠发卡银行的资金，或进行恶意透 则尤为重要，把普及用卡意识，完善用卡 支，逃避追索，使发卡银行的透支追索工 环境，提高用卡频率作为工作的主要方 作陷入困境，甚至形成呆帐、坏帐；银行 向，盲目下达发卡任务，是银行卡营销的 卡从业人员、持卡人内外人员勾结，利用 误区，害人害己，实不当举。 内部管理及监督制约机制的漏洞作案而形 成的风险如贷记卡套现等。信用是现代商 细化业务管理与协调环节。银行卡是 一项比较综合的业务，一般情况下涉及到 业社会运转的基础，也是信用卡业务发展 技术开发、风险控制、会计核算等相关职 的必要前提。 能部门，而且这些部门往往是平级部门。 技术风险的主要表现形式。当你出差 在外，急需刷卡或取钱时，怎么也不能如 为保证在不同业务环节中能安全和有效运 作，实行分管领导挂帅制，使业务运作过 愿，这可能是由于银行卡网络系统不完 程中的风险管理制度和监督风险管理措施 善、运行或通讯不稳定所造成的；计算机 黑客通过攻击银行数据中心，非法获取银 得到有效落实。 持卡使用环节。借记卡客户大多是各 行卡客户信息及密码资料，甚至会导致持 类企业员工，包括外来务工人员，素质参 卡人帐户的资金不翼而飞；银行卡业务凭 差不齐。不少持卡人自我保护意识不强， 借其丰厚的利润和广阔的发展前景吸引了 在用卡过程中，特别是在自助设备上使用 大量的国内外竞争者，参与银行卡业务的 时容易陷入不法分子设置的各类陷阱，上 机构不可避免地面临着“优胜劣汰，适者 当受骗或导致露，遭受损失。 生存”局面，可能因技术落后而被淘汰出 （二）制定严格可行的风险管理措施，为业 局；在银行卡业务方面，尽管近期我国出 务发展保驾护航 台了一些联网联合的业务规范和技术标 准，但是相关的法律法规还有待于进一步 根据银行卡的业务特点、管理模式和 运作流程，制定相应的管理办法和操作规 建立健全等。凡此种种，特别是在信用缺 范。特别是对申请审核、制卡作业、配送 失，技术犯罪手段日渐普遍的情况下，防 流程与交接手续、成品卡的管理、发放与 范措施不够健全，技术安全环节有待完 激活生效的操作规程、挂失补发的审核程 善，给不法分子以可乘之机。风险是客观 存在的，关键是如何提高防范的能力。 转９２页 ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ 琐代商业 维普资讯 http://www.cqvip.com
卡，６０％的同学是由于受了现场促销活动 的影响，而３０％的同学则是通过校园代理 》接９５页 人员办理了信用卡。 序和逾期未领卡、ＡＴＭ吞卡管理等容易 出现风险的重要环节，要遵循分级管理、 三、大学生信用卡市场的现存问题 分工明确、有限授权、互相制约的原则， 在调查的过程中，我们发现，目前该 制定管理严密、科学可行并具有较强操作 市场虽已初步形成并迅速发展，但基础薄 性的内控管理措施，并在实践中不断完善 弱和过度扩张使得大学生信用卡市场存在 监督检查的手段和措施，是业务健康发展 不少问题，主要表现在：（１）无经济 的基本保证和前提 能力的大学生的潜在。各银行在 （三）是树立风险意识，营造企业内部高度 推出大学生信用卡时，都极大程度地放宽 重视风险防范的文化氛围 了办理条件，这使得办卡量得以迅猛增 根据银行卡的业务特点和风险环节， 长，但同时也增加了信用风险。（２）实际 积极、主动地研究和分析银行卡在业务发 用卡率低，存在大量睡眠卡。从一系列的 展过程中的潜在风险，从整体上提高员工 数据分析可以看出，虽然目前大学生所持 防范风险的水平和化解业务风险的能力， 有的信用卡数量可观，但真正投入使用的 并通过制度和技术创新消除和化解风险隐 并不多。睡眠卡的大量出现，与办卡的盲 患；有针对性地对典型的银行卡风险案例 目性有很大关系。（３）营销手段较为低级， 进行剖析，加强对从业人员，特别是一线 不利于大学生信用卡市场的长期健康发 员工的业务培训，促使员工熟练掌握银行 展。如前所述，目前各银行主要采取现场 卡各业务环节的操作规范，减少或避免出 设立摊位办卡和招聘校园代理两种方式， 现操作风险；同时加强对持卡人的服务和 在现阶段的大学生信用卡市场中尚缺乏完 指导，通过各种形式的宣传和告示，指导 整、系统的营销体系。 持卡人在日常使用和保管磁卡时，特别是 在对上述各方面进行分析之后，可以 通过自助设备交易时的正确用卡方法，保 看出，要想让北京市大学生信用卡市场取 障持卡人的卡片资料、磁道信息和密码的 得长足健康发展，银行和学生两方面都要 安全，避免给不法分子留下可乘之机。 有所改进。从银行来说，要加强信用卡知 识的普及宣传、建立长期有效的信用卡营 三 风险处置应当及时 销体系、帮助大学生培养个人信用意识； 风险贯穿于业务开展的各个环节中， 从大学生的角度来讲，要充分咨询了解相 包括：产品设计、客户关系、新业务、交 关知识以减少盲目性、培养自身理财意 易流程、报表生成和寄送过程、持卡人服 识、同时要注重个人信用。圃 务、差错争议、催收过程等。风险防范是 重要的，及时处置风险也是重要的。风险 【参考文献】 如同火险一样，处置及时，就可以最大限 １、周莉．论我国商业银行的银行卡业 度地避免小风险变化成大风险，潜在风 务风险管理【Ｄ】．北京：对外经济贸易大 险酿成现实损失。那么，在当前突破时空 学，２００４ 界限的网上交易也大都以各类银行卡作 ２林功实．信用卡［Ｍ】．北京：清华大学 为支付工具，且作案的特点趋向于高科 出版社，２００６． 技和智能化的情况下，怎样才能对风险 ５、权聪娜．中国信用卡市场营销策略 及时处置呢？ 研究【Ｄ】．北京：燕山大学，２００５ （一）建立灵敏度高，操作性强的早 ４、董靖．大学生信用卡风险几何【Ｎ】．市 期预警系统。设立２４小时的运行监控尤 场报，２００４－－１ ０－－１ ９（９）． 为重要，如发生大额交易、挂失换卡、提 ５、吴涛．信用卡“抢滩”高校大学生 前支取、长期不动户的交易等风险较大 信用卡办还是不办．扬州日报，２００６— 的业务和余额变动等异常动及时掌握， １１—８ 通过电话或短信等方式及时反馈给客户， 及时发现盗窃客户资金的犯罪行为，有 【作者简介】 利于化解风险或采取补救措施，避免延 １李妓骄，女，现系中国地质大学（北 误破案时机，从而提高产品的抗风险能 京）人文经管学院企业管理硕士研究 力，持卡人增强用卡消费的信心，对树立 方向：市场营销； 产品品牌形象将大有裨益，保障了银行卡 业务的健康发展。 、（二）应当建立风险处置案例库 建立风险处置案例库，逐步积累风险 处置的成功经验，可以为风险防范系统提 供快速精确的交易判断，使风险监控人员 能将精力集中在最紧急最重要的案例上， 既提高了工作效率又提高了欺诈的处理效 率．以确保风险发生时能够作出快速的反 应，采取有效措施控制局面，用尽可能小 的代价化解风险。 最后需要说明的是，在银行卡业务运 行体系中，除银行以外，还涉及到收单机 构、持卡人、特约商户、专业化服务机构、 银行卡清算中心、银联等多家利益关联 体。值得称道的是多家联手，严肃“游戏” 规则，规范业务行为，也希望业界同仁在 加强自律的同时，共同联手，保障银行卡 业务健康持续的发展下去，保护金融秩序 的健康发展，是全社会共同的事业，共同 的责任。圃 【参考文献】 １、殷建；零售商使用Ｐ０Ｓ系统的行为 魏鹏；完善我国银行卡托收结算业 分析【Ｊ】；中国信用卡；２００６年１ ８期 ２、务的思考与建议【Ｊ】；新金融；２００６年 ０１期 坝代商业 ＭＯＤＥＲＮ ＢＵＳＩＮＥＳＳ