商业银行电子商务平台困境探析

工维褫　商业银行电子商务平台困境探析　何虹沈惠钦魏永军　（中国人民银行河南省新野县支行河南省新野县农村信用联社河南新野４７３５００）　摘要ｉ商业银行跨界电商这一战略性新兴领域，其发展态势很可能影响未来银行业的竞争格局。商业银行发　展电子商务平台要积极应对发展中遭遇的困境，努力推进电子商务平台健康发展。　关键词：商业银行电子商务对策建议　【中图分类号】Ｆ８３２．３３　【文献标识码】Ａ　【文章编号】１００７—８４１Ｘ一２０１４（３）一００６１—０２　随　多渠道支付结算、线上线下协同发展、　户。　云服务等于一体的定制化商务金融综　２０１２年１０月，交通银行正式上线　合服务。据了解，目前已有格力集团、湖　银行电子商务平台“交博汇”。截至２０１２　时。利率市场化和存贷差越来越小，银　北省种子集团等１３６家企业通过“Ｅ商　年末的两个月时间内，“交博汇”吸引了　行的竞争也越来越激烈，拓展新客户、　管家”开展电子业务，累计交易额超过　近５０００家商户入驻，商户总存款已近　通过互联网金融创造新的利润增长点　１Ｏ亿元。　人民币５００亿元，电子支付注册客户数　是银行惟一的选择。各商业银行纷纷进　２０１２年６月，建行率先推出了以专　比上年末增长４２．９９％。　入电子商务领域，在线上寻找提升金融　业化金融服务为依托的“善融商务”电　２０１３年９月初，中信银行与神华销　服务的新渠道。然而，商业银行发展电　子商务平台，以资金流、结算、信贷、支　售集团有限公司在京举行了电子商务　子商务平台却遭遇困境制约，亟待采取　付为核心，提供Ｂ２Ｂ和Ｂ２Ｃ客户操作　平台战略合作协议签约仪式，业务包括　措施加以破解。　模式。上线半年即实现贷款发放３Ｏ亿，　电子商务平台在线结算、线上融资、现　一、商业银行发展电子商务平台形　可谓来势凶猛。截至２０１２年末，善融商　金管理、供应链金融、票据库及票据池　势喜人　务商户在建行融资近１０亿元。截至　融资等。同时，中信银行将密切围绕销　招商银行秉承“因您而变”的服务　２０１３年６月末，推出一年的“善融商务”　售集团的业务模式，发挥自身优势，为　理念。提前布局电子商务市场，跨界打　注册会员数已突破１５０万，交易额接近　销售集团及合作经销商提供全产业链　造电商大平台。该行于２０１０年９月，正　百亿元。　的多元化金融服务。　式上线信用卡网上商城——“非常ｅ　２０１２年１０月，工行总行从多个部　此外，中国银行广东省分行“云购　购”。同时，还建立了为该行信用卡及一　门抽调人员，成立电子商务平台筹备　物”的试水．以及民生银行、包商银行和　卡通持卡人服务的专属商旅预订平　组，统一办公。新的电子商务平台将集　哈尔滨银行“亚洲金融联盟”的合作，都　台——招行“出行易”平台。并于２０１１　网上购物、投资理财、网络融资、消费信　表明银行做电子商务平台势在必得。　年联手人人网率先推出“招商银行人人　贷于一体，增加的投资理财和“融资”功　二、商业银行发展电子商务平台遭　联名信用卡”。将人人网网友与１万多　能将提升其服务能力。目前，工行廊坊　遇的困境不容忽视　家签约商户连接起来。　分行与支行联动。深入企业营销服务，　（一）第三方电子商务平台带来竞争　２０１２年４月，中国农业银行推出全　与某客户成功签署了“中国工商银行电　一是行业电子商务平台存在优势。　渠道电子商务服务平台“Ｅ商管家”，为　子商务平台商户合作协议”，这是全省　如建行某市分行对该市钢铁股份有限　传统企业转型电商提供集供应链管理、　首家入驻银行电子商务平台的签约商　公司进行“善融商务”营销，但该公司已　２０１４．３膏澎童融６１　］［簸　夯　按照控股股东宝钢的要求入驻了钢联　开发的东方电子商务平台，从而推迟了　网络安全公司发布的｛２ｏ１２年中国网购　安全报告》显示，２０１２年新增钓鱼网站　数量达到３９．２７万家，同比增长了　商业银行发展电子商务平台应当　充分利用自身运营稳定性、拥有丰富的　金融产品、具有紧密的客户关系等方面　的优势，按照差异化发展战略，培育银　行电子商务平台品牌。通过加大资源投　申请入驻建行“善融商务”的时间。由于　行业协会对行业成员有一定指导作用，　行业电子商务平台较银行电子商务平　台更具优势。二是非银行电子商务平台　的入驻条件更为宽松。据有关调查，某　市辖内开办了电子商务平台的银行均　１５５％。来自中国电子商务协会等部门　２０１２年联合发布的报告显示，２０１１年６　月到２０１２年６月，在有网购经历的网　民中，３１．８％的网民曾直接遭遇诈骗网　站，被骗网民达６１６９万人．估计损失达　入、岗位配置和考核引导，建立专业化　管理团队；深度挖掘企业集群和专业市　场客户，大力发展网上代扣代缴业务，　要求入驻商户在本行开立基本账户，并　以该账户作为商城收款账户，或要求账　到３０８亿元。中国互联网络信息中心公　着力拓展市场份额。涉农银行应以商务　部出台《关于促进电子商务应用的实施　布，２０１１年上半年，中国遭遇过病毒或　户开通网上银行功能。而非银行电子商　务平台则只需入驻商户使用信用卡收　款即可。　（二）代扣代缴业务合作成本高　如某市的公共事业缴费由“某市统　一收付平台”统一代收代付，银行业金　融机构代理公共事业缴费需加入“某市　统一收付平台”，缴纳相应费用并每年　缴纳年费。同时，代理社保业务还需单　独与社保局签订协议，社保局要求代理　银行向其缴纳新一代社保系统开发费　用５００万元。这使得网点较少的银行业　金融机构开办代扣代缴业务存在收益　无法覆盖成本的问题，影响了发展电子　商务平台的积极性，也有违其发展电子　商务平台的初衷。　（三）银行缺乏专业化管理团队　如建行某市分行由个人金融部负　责电子商务平台的企业客户和个人客　户拓展工作（房ｅ通由住贷部负责），岗　位人员３人，但此３人同时负责电子银　行业务、全行信息科技和机房维护工　作，业务营销主要依赖支行网点，没有　形成专业化的管理团队。交行某市分行　由零售业务部负责电子商务平台业务，　岗位人员仅１人，兼职负责电子银行业　务，人员设置明显不足。如此复杂的电　子商务平台，在一个市级分行竞由１个　人负责，足以说明其缺乏专业化的管理　人才。　（四）网络安全形势不容乐观　作为直接关系到钱款交易的电子　商务行业来说，网络安全问题是电子商　务平台管理工作的重ｏｅｅ．．重。来自一家　６２膏渗室融２０１４．３　木马攻击的网民为２．１７亿人。有过账号　或密码被盗经历的网民达１．２１亿人。这　些对发展电子商务平台的商业银行来　说，同样是一个不容忽视的风险因素。　三、加快发展商业银行电子商务平　台的建议　（一）加大扶持力度　一是明确银行电子商务平台发展　的市场份额目标。建议明确银行电子商　务平台在电子商务市场中的目标份额，　确立银行电子商务平台在高端用户电　子商务中的主流地位。二是规范第三方　支付交易的支付结算管理。建议人民银　行制定《第三方支付管理条例》的操作　细则，严格规范企业使用个人信用卡账　户进行贸易资金收付的行为，对第三方　支付商本身开立多家银行信用卡进行　大量贸易资金收付的问题进行有效监　管，维护网上支付市场的公平竞争环　境。　（二）加强银行间合作和信息共享　一是加强银行间网上支付业务合　作。建议技术和人员优势不明显的商业　银行，采取与已开办电子商务平台的商　业银行进行网上支付合作的方式，减少　对非银行电子商务平台的合作依赖，提　升整体银行业在电子商务产业链条中　的位次。二是加强银行业信息交换和共　享。建议由人民银行牵头，设立由主要　商业银行参与提供网上支付服务的电　子商务支付平台，形成更加集中的企业　贸易信息数据库，避免银行因重复建设　而浪费资源。　（三）走品牌化发展道路　意见｝（２ｏ１３年１０月３１日）为契机，结　合《实施意见》提出的“支持农产品电子　商务平台建设”，建立以农产品网上流　通为品牌的电子商务平台，支持农业龙　头企业和名优农产品应用电子商务。　（四）切实加强风险管理　电子商务系统架构在互联网这个　公用平台之上，面临外部欺诈风险和信　誉风险。对于电子商务欺诈风险，商业　银行应向存量客户推广具有防欺功能　的Ｂ２Ｃ交易接口，提升客户识别防范假　订单的能力；对于欲申请批扣方式的商　户要坚持审慎原则，严格把关；对于作　为买方的个人客户，要通过网点、媒体、　网站等渠道进行安全教育，提高网上购　物的安全防范能力。与商业银行合作的　特约网站如果发布有害信息，从事违法　活动，也将危及商业银行声誉，因此应　严格审查特约网站的经营资质，严把准　入关，坚持定期检查，防范其利用商业　银行在线支付接口从事违法活动。　作者简介：　何虹（１９６８一），男，汉族，河南新野　人，本科，经济师，现供职于中国人民银　行河南省新野县支行。　沈惠钦（１９７５一），女，汉族，本科，经　济师，现供职于中国人民银行河南省新　野县支行。　魏永军（１９７６一），男，汉族，本科，经　济师，现供职于新野县农村信用联社。　责任编辑：覃凌燕　校　对ｌＱＬＹ