个人理财规划试题
姓名：喻翔宇
学号：S1118W128 得分：
一、团队综合案例题（请说明团队成员、讨论情况、小组特色及 对问题的解答过程与结论，本题40分）
客户背景资料：
游达先生现年 30 岁，在高科技公司上班，月薪4000 元，其妻齐美25 岁，在贸易公司担任秘书，月薪3500 元，1年前生下孩子游山，由奶奶义务照顾。刚以首付款10万元，住房公积金贷款20万元，购置30万元房屋自住，贷款年限20年，年利率4.41%。当前的资产有现金460元，活期存款1万元，国内股票基金4万元，国债5万元，预期当前投资组合的报酬率为6%。当前生活月支出为4000元。自负医疗险、失业险、养老险分别为工资的2%、1%、8%，公积金单位和个人各为工资的6%。当前两口子个人养老账户余额分别为1万元和8千元，公积金存款都用来偿还房贷。
假设条件：
每年双方年终奖金为其两个月工资，过年（1月份）给双方父母红包每人1千元。年缴商业保障性保险费4千元，预计5月份旅游5千元。公积金存款利率3%，养老账户投资报酬率6%，通货膨胀率3%，学费成长率3%，居住地月平均工资为2千元。每户公积金贷款上限为20万元。
理财目标如下：
（1）买车: 5年后购买现值10万元的家用车。
（2）教育：孩子18岁时准备好现值5万元的高等教育基金。 （3）换房：10年换新房现值50万元。
（4）退休：30年后夫妻双双退休，届时准备现值每个月3000 元 的退休金，并预计退休后存活20年。 要求:
1.计算家庭的可支配收入；
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2.编制当前的资产负债表与收支储蓄表；
3.游齐夫妻依照上述条件，是否可以达成所有的理财目标? 若要 达成目标，每月新增加储蓄多少? （可以整理成表格）
二、专项规划题（每人可以选做其中一个，本题50分） 1.
年轻夫妻的住房规划
何军现年 30岁，妻子李萍与先生同龄，希望在两年后生个小孩，10年后换一个150万元左右的更大房屋。何军的父母在8年前，用何军的名义付了头款40 万买了个当时总价70万元的房子，现在住宅增值到了120万，目前贷款每月应缴交金额为2150元，由于父母都已退休因此贷款现由何军来支付，还有7年才能付完。房屋不大加上李萍不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行在外租了房子，目前房租每月需要3000元，每月的交通费约为500元，每月手机通话费约为400元，饮食费用约为1000元。夫妇两人都为上班族，何军收入每月7000元，李萍每月工作收入5000 元。何军是一位老实又勤奋工作的老公并将每月工作所得仅留下1000 元作为零花钱其余都交由妻子管理。李萍年轻美丽，喜好追求时尚全身上下讲究名牌，经常与姊妹出入高级餐厅酒吧，习惯使用信用卡付帐，买东西不太有节制，目前其信用卡负债已经累积到40 万，每个月最低应缴金额为10000 元，信用卡循环利息18%，李萍并未让先生知道她的负债与家庭真实财务状况，但感受到难以隐瞒并维持家庭运转，便向一位理财顾问咨询。请以专业的眼观解答以下问题：
（1） 评价年轻夫妻的家庭财务状况，分析财务紧张的主要原因。 根据已知信息，整理分析目前的财务状况如下：
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资产及负债
家庭资产负债表 （单位：万元） 资产 自用房产 合计 120 120 负债 房贷 信用卡 合计 30 40 70 何军夫妇目前主要资产为自用房资产，负债则主要为房贷余额与信用卡贷款余额。 收入及支出
家庭月度收支表 （单位：元） 收入 工资收入 合计 结余 12000 12000 -6050 支出 日常零花 房租 交通费 手机通话费 饮食费用 房贷支出 信用卡应缴金 合计 1000 3000 500 400 1000 2150 10000 18050
家庭年度收支表 （单位：元） 收入 工资收入 144000 支出 日常零花 12000 可复制、编制，期待你的好评与关注！
合计 结余 144000 -72600 房租 交通费 手机通话费 饮食费用 房贷支出 信用卡应缴金 合计 36000 6000 4800 12000 25800 120000 216600 何军家庭目前的年支出构成为：
从上图可以看出，在何军家庭，目前年度的支出部分中，最大的支出部分为信用卡应缴金，达到55%。房租与房贷亦是占比较大的部分，二者之和超过家庭支出总额的25%。 综上，何军家庭财务评价： 1、 资产结构分析：
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何军家庭主要资产为自用房地产120万元，其他资产状况在题目中未有给出的情况下假设为无。则总体看来，何军家庭流动资产没有储备，这表明家庭的偿债能力较弱。 2、 收支结构分析：
何军家庭月收入为12000元，按年测算收入为144000元，属于中产收入阶层。但总体家庭的支出项目也比较多，收支比例为：150.4%，说明家庭日常支出很高高，目前资金的积累能力弱。 由此，综合家庭财务状况，财务紧张情况的主要原因分析如下： 1、 当前可用的金融资产匮乏。何军家庭目前没有金融资产的储备，
连基本的银行储蓄都没有积累（题目未给出则假设为无）。流动资金储备少直接导致家庭偿债能力较弱。
2、 家庭收入没有进行合理的收支规划。何军夫妇二人属于中产收
入阶层，即使就目前支出较大的情况之下，家庭陷入入不敷支的局面，这是家庭收入与支出分配不合理所致，在家庭开销之前，并没有对收入进行合理的支出规划。
3、 家庭的支出项目较大，收支比例达到150.4%，入不敷支的比例
导致家庭的资金积累能力较差。
4、 家庭消费理念与习惯给家庭的支出造成较大的负面影响。李萍
在花销支出中，喜好追求时尚全身上下讲究名牌，重高端消费，形成有超前消费的观念，这导致何军家庭流动性负债非常重。 5、 由于在负担房贷的同时，李萍不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩
自行在外租了房子，由此带来新的一笔房租支出，这份支出达
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到总支出的13%，属于第二大项的支出，这给家庭支出带来一笔新的负担。
（2） 年轻夫妻的住房规划是否合理？针对当前的财务状况如何处理买房又租房的双重压力？
就目前的财务状况条件下，年轻夫妻的住房规划并不合理。针对当前家庭收支陷入入不敷支的状况下，而且在不能及时偿还信用卡贷款余额的情形下，极有可能进入高额的罚息，这无疑会给家庭财务带来“雪上加霜”的状况。针对当前的财务状况，何军夫妇应该果断避免既买房又租房的双重压力，以减轻财务负担，尤其是在计划两年之后生小孩的情况之下。所以，首先家庭必须缩减开支，改变目前这种高消费的状况，尤其是李萍在奢饰品消费这一块必须有所节制；其二，可以在此段时间内，放弃租房的安排，与长辈合住，节省出另外13%的开销，是为解决财务危机的权宜之策。
（3）李萍时而想找一份兼职工作增加收入来偿还债务，时而想借钱或卖掉产权房来投资。你认为可行吗？小两口当务之急应怎么办？以后家庭理财中应当如何改善？
1、就目前财务状况而言，李萍靠兼职或借钱投资的方案并非明智之选，方案不可行。其一，兼职收入通常并不很高，应对当前高的消费，李萍的仅靠兼职来缓解的话也仅是“杯水车薪”。其二，靠借钱或卖掉房产投资于风险资产的行为，在目前而言会给家庭带来高的风险，此举并不可取。
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2、小两口的当务之急应是大幅的缩减开支，尤其是李萍需改变这种过度的超前消费的行为，降低收支比率，及早偿还清流动性负债。 3、这里给出改善何军家庭理财的几点方案，具体如下：
第一，目前家庭每月支出达18050元，属于高消费水平，与家庭的收入水平不相对应。建议所见家庭支出水平，尤其是改变奢侈消费行为与过度超前消费的习惯。
第二，在缩减开支的条件下，合理对收入作出规划与安排，合理利用盈余资金，安排一定比例的流动性资产的储备，以提高家庭的偿债能力水平。
第三，合理选择投资渠道与方式。对何军家庭情况，有房贷，又有换房安排和抚养、教育后代的计划。建议稳健理财的总体投资方针。但是，为了获得更高的收益，在稳健理财的基础上，也可以适当投资一些有一定风险但收益较高的项目，例如股票型基金，收入型基金等。总体取得收益性、流动性与安全性的平衡。
第四，安排一定的备用金方案。为应付暂时性失业或突发事件而引发的现金需求，何军家庭应该在偿还流动性债务之后，对此应准备一定的备用金，以备不时之需。尤其在何军父母年龄较大情况下，需要准备一定备用金来保障医疗支出，建议以日常支出的3-6倍来设置此项备用金。
三、问答题(本题10分)
请提出改善本课程教学效果的可行性建议。
1、 学生以分组的形式，参与并演示内容的形式值得继续保持。在
所讲演的内容上，可以以选题的方式，第一节课的时候给出，
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每一个题目或内容都会是与那一周相关的讲授内容，每周一个组讲解，不完全以讲解的全面和正确性为唯一判断标准，而已小组讲出吸引力，以此鼓励思考与创新。相当于在课前就让学生先接触这些材料，有所思考，也是一个自学过程。 2、 在书面材料方面，目前市场上的教材都比较厚，比太适合32课
时的教学。能够有更加简明扼要，突出几块重点的书面材料，不一定是要教材，以讲义形式的材料也比较好。
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