农业开展银行业务经营面临的困境与对策建议
摘要本文从分析农业开展银行目前业务经营面临的困境入手就如何进一步改善农业开展银行业务经营状况充分发挥农业性金融职能提出几点看法农业开展银行〔以下简称农发行〕自1994年组建以来在贯彻执行国家农业金融支持农业和农村经济开展中发挥了重要作用但是也应看到农发行在业务经营中始终存在着一些令人关注的问题特别是随着粮食流通改革的不断深化以与“入世〞给我国农业开展带来的一系列巨大变化农发行应如何充分开展其职能作用成为当前农村经济改革和农村金融深化的重要一方面一、当前农发行业务经营面临的困境1.资金来源渠道单一筹资本钱较高目前；规定农发行的资金来源渠道包括资本金业务X围内开户企事业单位的存款发行金融债券财政支农资金向银行申请再贷款境外筹资等从外表上看农业开展银行的资金筹集具有多元化特征实际上由于受各种条件的制约当前农发行的资金来源渠道主要是向银行借款即由农发行总行负责向人民银行统借统还各基层行那么通过直接向总行申请系统内借款满足资金需求在主要依赖银行供给资金的情况下一方面加大了银行投放根底货币的压力另一方面提高了农发行的资金运营本钱制约了其发挥性金融作用的空间长期看不利于农发行的生存和开展2.贷款投向单一且资产规模呈萎缩之势农发行成立之初其信贷资金运用曲工商业贷款和开发性贷款两大局部构成1998年以来为了配合粮食流通改革加强对粮棉油收购资金的管理决定将开发性贷款和粮棉加工企业贷款从农发行划出农发行的职能变成了单一的粮棉油收购资金管理农发行成为事实上的粮食收购银行不仅如此随着粮食流通改革的深化农发行的粮油贷款业务萎缩现象日益突出粮食市场放开后国有粮食购销企业独家经营的格局被打破其他经济主体也参与市场收购粮食购销企业市场份额的下降必然导致粮食收购量减少；同时农发行独家供给收购资金的格局也逐渐被打破今后随着粮食市场化X围的进一步扩大农发行贷款递减的幅度将会继续增大这必将对农发行的经营和管理产生深远的影响一是收购贷款规模萎缩使有稳定收息来源的补贴贷款下降直接造成贷款利息收入的减少影响农发行的收益；二是有补贴贷款的下降导致从补贴收入中分割给企业的费
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用减少使农发行从企业费用收回不合理占用贷款的空间缩小资产质量难以改善；三是性贷款的减少说明农发行作为性银行的支农作用日益弱化迫切需要对其性金融支农职能重新定位3.信贷资产质量差经营风险加剧由于历史和的原因农发行发放的贷款大多数都是信用、保证贷款信贷支持的是经济效益较差的国有粮食购销企业和棉花企业业务X围和贷款投向的严格界定性使农发行的信贷资产质量较差随着粮食购销市场化改革的深入农发行的经营风险将进一步加剧一是增量贷款风险加大粮棉市场化改革后大局部粮食品种退出了保护价收购的X围农发行的信贷资产业务由过去全部为性业务变为性业务和经营性业务并存甚至以经营性业务为主此时农发行的信贷风险更多地转化为市场风险在目前的企业信用状况下假设没有相应的财政补贴配套措施一旦市场行情发生变化企业发生亏损就会导致贷款损失二是贷款收息难市场化改革前粮食企业支付贷款利息的主要来源是财政补贴只有很少一局部是通过销售利润支付利息而改革后国家将逐步减少乃至取消对粮食企业的财政补贴在市场竞争日益激烈的情况下企业很难与时足额支付贷款利息农发行的收息难度会越来越大业务经营面临前所未有的压力二、对改善农发行业务经营状况的几点建议〔一〕拓宽农发行职能X围增强性金融支农力度当前无论是从加快农业和农村经济开展应对参加世贸组织的挑战还是从农发行自身经营开展的需要来看都迫切需要进一步完善农发行职能作为国家支持和保护农业的性银行农发行应在继续搞好收购资金封闭管理的前提下逐步调整性贷款结构支持重点从流通领域向生产领域转移在改善农业生产条件、增强农业开展后劲、提高农业竞争能力等方面有所作为有条件的地区可以在对农发行职能准确定位后逐步开办新业务以增强性金融支农力度 〔二〕改善负债结构建立长期、稳定的融资机制农发行性金融职能的发挥有赖于长期、稳定、低本钱的资金来源因此农发行应借鉴国外性银行筹资的成功经验增强自主筹资能力多渠道开辟资金来源减少对银行借款的依赖性降低资金筹措本钱一是努力组织企业存款加强对开户企业管理清理企业多头开户辅助账户存款额度最大限度增加企业存款二是适当增加财政性资金来源比重争取国家各种形式的支农财政性存款三是通过发行农业金融债券从金融市场上筹集资金这应是农发行筹资模式改革的主方向对筹资本钱高于投资收益的差额财政应
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给与补贴四是逐步降低银行再贷款的比重改良银行对农发行韵融资方式从直接提供再贷款向主要通过对农发行发行的债券办理再贴现这种间接方式上转变五是积极利用境外筹资统一办理国际金融机构和国际组织转贷业务特别是世界银行、国际开发协会和亚洲开发银行对我国的农业项目贷款和扶贫开发贷款的转贷六是可将邮政储蓄存款划归农发行使用〔三〕优化资产结构提高资产质量当前农发行在改善现有资产结构、提高资产质量方面可以采取以下措施一是加强资金调度管理尽量减少头寸资金等无效资金占用提高资金使用效率二是大力减少表内应收息提高对收息工作的重视程度制定切实可行的考核方法做到责任明确、奖惩清楚；积极帮助企业促销清欠改善企业库存结构降低库存本钱增强顺价销售能力；切实做好粮食风险基金等财政补贴资金的监视拨付工作督促财政、粮棉主管部门与时分解拨付至购销企业并与时足额收贷收息三是督促企业加快超期高价位库存粮油的补贴销售工作四是积极清收粮棉企业其它不合理资金占用挖掘内部资金潜力五是督促各级财政部门、购销企业按规定与时足额消化亏损挂账归还农发行贷款本金六是有效防X企业改制风险保证存量资产安全要主动参与企业改制方案的制定做好债权落实工作防止企业逃废、悬空农发行债务〔四〕强化信贷管理防X信贷风险农发行既要克制怕贷、惜贷心理又要在增加信贷投入的同时；加强信贷资金的风险管理保持信贷资金的流动性和安全性一是要实行“区别对待、分类指导〞的信贷对按规定发放的保护价粮食收购贷款要继续坚持“钱随粮走购贷销还全程监控封闭管理〞的管理原那么；对按“以销定贷、以效定贷〞原那么发放的非保护价粮食收购和调销贷款要严格审定企业的贷款资格条件坚持择优扶持二是完善信贷管理措施确保收购资金封闭管理要做好企业贷款资格认定和信用等级评定工作严格贷款审批程序提高贷款发放决策水平；加强企业库存监管保证贷款物资安全；加强销售环节的管理保证销售贷款足额归行；完善风险防X体系建立贷款风险补偿机制逐步推广贷款风险准备金制度鼓励企业自筹资金参与粮食收购或存入农发行账户作为价差异风险保证金；鼓励贷款企业参加企业财产保险指定农发行为第一受益人等三是增强对企业经营活动的渗透力除对企业库存的日常监管外要加强对企业信贷资产质量、流动性、财务状况等方面的监视和分析提高对企业风险的预警能力四是改良金融服务支持企业搞活经营要加强对企业的粮棉市场行情
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与价格信息指导与服务改良和完善结算手段支持有条件的企业由流通领域向加工领域延伸实现多重增值〔五〕争取支持进一步改善农发行经营状况一是应尽快调整、完善农发行职能制定《农业开展银行条例》使农发行的经营有法可依有章可循；二是应完善利差拨补制度合理确定经营费用补贴；三是应提高农发行的呆账准备率加大呆账核销力度强化风险补偿机制逐步消化农发行的不良资产；四是应核定基准的资本金比率并随性业务的增加或性风险损失由财政予以必要的补充
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